有価証券報告書-第121期(2023/04/01-2024/03/31)

この「経営者による財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析」は、当行グループの経営成績等に重要な影響を与えた事象や要因を経営者の視点から分析・検討したものです。なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループが判断したものであります。
(1)経営成績等の状況の概要
①財政状態
イ.資産・負債及び純資産の状況
当連結会計年度末の資産は、貸出金の増加等により前連結会計年度末比353億円増加し、3兆3,145億円となりました。負債は、預金の増加等により前連結会計年度末比385億円増加し、3兆1,627億円となりました。また純資産は、その他有価証券評価差額金の減少等により前連結会計年度末比31億円減少の1,517億円となりました。
なお、主要勘定の状況は次のとおりとなりました。
○預金
個人預金の増加等により、預金残高は前連結会計年度末比536億円増加し3兆1,101億円となりました。
○貸出金
個人・中小企業向け貸出の増加等により、貸出金残高は前連結会計年度末比276億円増加し2兆600億円となりました。
○有価証券
市場動向を注視しつつ運用した結果、有価証券残高は前連結会計年度末比111億円減少し6,067億円となりました。
ロ.連結自己資本比率
連結自己資本比率(国内基準)は、貸出金等のリスクアセットの増加等により、前連結会計年度末比0.42ポイント減少の11.43%となりました。
②経営成績
経常収益は、有価証券利息配当金は減少したものの、貸出金利息及び役務取引等収益の増加等により前連結会計年度比54百万円増加の452億76百万円となりました。経常費用は、貸倒償却引当費用の増加等により、前連結会計年度比8億81百万円増加の410億41百万円となりました。
この結果、経常利益は前連結会計年度比8億27百万円減少の42億34百万円、親会社株主に帰属する当期純利益は、前連結会計年度比5億51百万円減少の21億1百万円となりました。
事業の種類別セグメントの状況につきましては、銀行業では、経常収益は前連結会計年度比4億40百万円減少の402億54百万円、セグメント利益は前連結会計年度比8億95百万円減少の34億72百万円となりました。金融商品取引業では、経常収益は前連結会計年度比2億32百万円増加の24億73百万円、セグメント利益は前連結会計年度比1億64百万円増加の4億77百万円となりました。
③キャッシュ・フローの状況
営業活動によるキャッシュ・フローは、預金の増加等により、145億58百万円となりました。(前連結会計年度比3,054億53百万円増加)
投資活動によるキャッシュ・フローは、有形固定資産の取得等により、△49億18百万円となりました。(前連結会計年度比275億18百万円増加)
財務活動によるキャッシュ・フローは、配当金の支払等により、△6億36百万円となりました。(前連結会計年度比2億67百万円増加)
これらの結果、現金及び現金同等物の当連結会計年度末残高は、前連結会計年度末比90億2百万円増加し5,723億58百万円となりました。
(2)経営者の視点による経営成績等の状況に関する分析・検討内容
①経営成績等の状況に関する分析・検討について
第11次中期経営計画の初年度となる2024年3月期は、単体の当期純利益は17億56百万円、銀行の本業利益を示す指標の一つであるコア業務純益(投信解約損益除く)は前年度と比較し5億7百万円減少の74億61百万円となりました。また連結の親会社株主に帰属する当期純利益は21億1百万円となりました。
2025年3月期の連結業績予想は、経常収益430億円、経常利益59億円、親会社株主に帰属する当期純利益は36億円を見込んでおります。
なお、ウクライナ情勢の長期化や、世界的な物価高騰、金利政策の動向等、依然として経済の先行きは不透明な状況が続くものと想定しております。
②資本の財源及び資金の流動性について
当行グループの資本的支出、設備投資については、全て自己資金で対応する予定であります。また、貸出金や有価証券の運用については、大部分を顧客からの預金にて調達しております。
預金は個人預金を中心に毎期増加(連結キャッシュ・フロー計算書:預金の増加等52,675百万円)しております。一方、貸出金は他金融機関と競争を強いられる厳しい環境にある中、個人・中小企業向け貸出を中心に取引先との関係強化や訪問型営業により、積極的に取引先のニーズに対応し一層の資金供給を行ってまいります。有価証券運用では市場リスク等各種リスクを踏まえつつ、流動性の高い運用を継続していることから、当行の現金・預け金をはじめ資金の流動性は十分確保(連結キャッシュ・フロー計算書:現金及び現金同等物の期末残高572,358百万円)されたものとなっております。
なお、この資金の流動性については、資金運用部が資金繰り表を作成・更新したうえ、リスク統括部に報告しているほか、「危機管理計画」により、平常時、注視時、懸念時、危機時の流動性準備額を定め、これを上回る流動性資産を保有していることを常時管理しております。
③重要な会計上の見積り及び当該見積りに用いた仮定
当行グループの連結財務諸表は、我が国において一般に公正妥当と認められている会計基準に基づき作成されております。重要な会計方針については「第5 経理の状況 1 連結財務諸表等(1)連結財務諸表 注記事項(連結財務諸表作成のための基本となる重要となる事項)」に記載しております。
連結財務諸表の作成にあたっては、会計上の見積りを行う必要があり、経営者の会計上の見積りの判断が財政状態及び経営成績に重要な影響を及ぼすと考えております。
なお、貸倒引当金の見積り及び当該見積りに用いた仮定については「第5 経理の状況 1 連結財務諸表等 (1)連結財務諸表 注記事項(重要な会計上の見積り)」に記載しております。
(3) 国内業務部門・国際業務部門別収支
当連結会計年度の資金運用収支は283億円、役務取引等収支は59億円、その他業務収支は△36億円となりました。
このうち、国内業務部門の資金運用収支は282億円、役務取引等収支は59億円、その他業務収支は△36億円となりました。また、国際業務部門の資金運用収支は1.5億円、役務取引等収支は△0.0億円、その他業務収支は0.0億円となりました。

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
資金運用収支	前連結会計年度	28,896	111	29,008
	当連結会計年度	28,211	157	28,369
うち資金運用収益	前連結会計年度	29,044	113	1
				29,156
	当連結会計年度	28,325	160	0
				28,484
うち資金調達費用	前連結会計年度	147	1	1
				148
	当連結会計年度	113	2	0
				115
役務取引等収支	前連結会計年度	5,642	△1	5,641
	当連結会計年度	5,996	△1	5,995
うち役務取引等収益	前連結会計年度	9,307	0	9,308
	当連結会計年度	9,905	0	9,905
うち役務取引等費用	前連結会計年度	3,665	1	3,666
	当連結会計年度	3,908	1	3,910
その他業務収支	前連結会計年度	△5,621	17	△5,604
	当連結会計年度	△3,669	6	△3,663
うちその他業務収益	前連結会計年度	1,778	17	1,795
	当連結会計年度	1,074	6	1,080
うちその他業務費用	前連結会計年度	7,400	-	7,400
	当連結会計年度	4,744	-	4,744

(注) 1 「国内業務部門」とは当行の円建取引及び連結子会社、「国際業務部門」とは当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。
2 資金運用収益及び資金調達費用の合計欄の上段の計数は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の利息(外書き)であります。
(4) 国内業務部門・国際業務部門別資金運用/調達の状況
当連結会計年度の資金運用勘定の平均残高は2兆9,861億円、受取利息は284億円、利回りは0.95%となりました。資金調達勘定の平均残高は3兆1,528億円、支払利息は1億円、利回りは0.00%となりました。
このうち、国内業務部門の資金運用勘定の平均残高は2兆9,844億円、受取利息は283億円、利回りは0.94%、資金調達勘定の平均残高は3兆1,455億円、支払利息は1億円、利回りは0.00%となりました。国際業務部門の資金運用勘定の平均残高は130億円、受取利息は1億円、利回りは1.22%、資金調達勘定の平均残高は130億円、支払利息は0.02億円、利回りは0.01%となりました。
① 国内業務部門

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(%)
資金運用勘定	前連結会計年度	(10,748) 3,100,626	(1) 29,044	0.93
	当連結会計年度	(11,343) 2,984,410	(0) 28,325	0.94
うち貸出金	前連結会計年度	2,003,361	20,373	1.01
	当連結会計年度	2,000,561	20,873	1.04
うち商品有価証券	前連結会計年度	11	0	0.49
	当連結会計年度	9	0	0.28
うち有価証券	前連結会計年度	665,909	7,801	1.17
	当連結会計年度	626,118	6,661	1.06
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	273	△0	-
	当連結会計年度	3,087	△1	△0.03
うち買現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 支払保証金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち預け金	前連結会計年度	420,322	867	0.20
	当連結会計年度	343,291	790	0.23
資金調達勘定	前連結会計年度	3,183,459	147	0.00
	当連結会計年度	3,145,569	113	0.00
うち預金	前連結会計年度	3,071,003	116	0.00
	当連結会計年度	3,109,955	72	0.00
うち譲渡性預金	前連結会計年度	990	0	0.00
	当連結会計年度	1,128	0	0.00
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	110	△0	△0.07
うち売現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 受入担保金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うちコマーシャル・ ペーパー	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち借用金	前連結会計年度	112,536	31	0.02
	当連結会計年度	35,607	40	0.11

(注) 1 平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、金融業以外の連結子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。
2 「国内業務部門」とは、当行の円建取引及び連結子会社であります。
3 資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度183,313百万円、当連結会計年度267,615百万円)を控除して表示しております。
4 ( )内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。
② 国際業務部門

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(%)
資金運用勘定	前連結会計年度	12,973	113	0.87
	当連結会計年度	13,034	160	1.22
うち貸出金	前連結会計年度	2,458	13	0.54
	当連結会計年度	1,002	10	0.99
うち商品有価証券	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち有価証券	前連結会計年度	7,569	61	0.80
	当連結会計年度	9,793	85	0.86
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	1,696	37	2.20
	当連結会計年度	1,267	60	4.79
うち買現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 支払保証金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち預け金	前連結会計年度	46	0	-
	当連結会計年度	46	0	0.00
資金調達勘定	前連結会計年度	(10,748) 13,010	(1) 1	0.01
	当連結会計年度	(11,343) 13,033	(0) 2	0.01
うち預金	前連結会計年度	2,259	0	0.02
	当連結会計年度	1,687	1	0.08
うち譲渡性預金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち売現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 受入担保金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うちコマーシャル・ ペーパー	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち借用金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-

(注) 1 「国際業務部門」とは、当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。
2 資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度46百万円、当連結会計年度3百万円)を控除して表示しております。
3 ( )内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。
4 国際業務部門の国内店外貨建取引の平均残高は、月次カレント方式(前月末TT仲値を当該月のノンエクスチェンジ取引に適用する方式)により算出しております。
③ 合計

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(%)
資金運用勘定	前連結会計年度	3,102,851	29,156	0.93
	当連結会計年度	2,986,101	28,484	0.95
うち貸出金	前連結会計年度	2,005,820	20,387	1.01
	当連結会計年度	2,001,564	20,883	1.04
うち商品有価証券	前連結会計年度	11	0	0.49
	当連結会計年度	9	0	0.28
うち有価証券	前連結会計年度	673,478	7,862	1.16
	当連結会計年度	635,912	6,746	1.06
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	1,970	37	1.89
	当連結会計年度	4,355	59	1.37
うち買現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 支払保証金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち預け金	前連結会計年度	420,368	867	0.20
	当連結会計年度	343,337	790	0.23
資金調達勘定	前連結会計年度	3,185,721	148	0.00
	当連結会計年度	3,152,857	115	0.00
うち預金	前連結会計年度	3,073,262	116	0.00
	当連結会計年度	3,111,642	74	0.00
うち譲渡性預金	前連結会計年度	990	0	0.00
	当連結会計年度	1,128	0	0.00
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	110	△0	△0.07
うち売現先勘定	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち債券貸借取引 受入担保金	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	5,486	0	-
うちコマーシャル・ ペーパー	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
うち借用金	前連結会計年度	112,536	31	0.02
	当連結会計年度	35,607	40	0.11

(注) 1 資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度183,360百万円、当連結会計年度267,618百万円)を控除して表示しております。
2 国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息は、相殺して記載しております。
(5) 国内業務部門・国際業務部門別役務取引の状況
当連結会計年度の役務取引等収益は99億円、役務取引等費用は39億円となりました。
このうち、国内業務部門の役務取引等収益は99億円、役務取引等費用は39億円となりました。また、国際業務部門の役務取引等収益は0.00億円、役務取引等費用は0.01億円となりました。

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
役務取引等収益	前連結会計年度	9,307	0	9,308
	当連結会計年度	9,905	0	9,905
うち預金・貸出業務	前連結会計年度	2,014	-	2,014
	当連結会計年度	2,169	-	2,169
うち為替業務	前連結会計年度	1,412	0	1,412
	当連結会計年度	1,426	0	1,426
うち証券関連業務	前連結会計年度	105	-	105
	当連結会計年度	98	-	98
うち代理業務	前連結会計年度	1,290	-	1,290
	当連結会計年度	782	-	782
うち保護預り・ 貸金庫業務	前連結会計年度	184	-	184
	当連結会計年度	187	-	187
うち保証業務	前連結会計年度	137	0	137
	当連結会計年度	76	0	76
役務取引等費用	前連結会計年度	3,665	1	3,666
	当連結会計年度	3,908	1	3,910
うち為替業務	前連結会計年度	143	1	145
	当連結会計年度	144	1	145

(注) 「国内業務部門」とは当行の円建取引及び連結子会社、「国際業務部門」とは当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。
(6) 国内業務部門・国際業務部門別預金残高の状況
○ 預金の種類別残高(末残)

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
預金合計	前連結会計年度	3,054,638	1,797	3,056,435
	当連結会計年度	3,108,630	1,471	3,110,102
うち流動性預金	前連結会計年度	2,138,124	-	2,138,124
	当連結会計年度	2,249,971	-	2,249,971
うち定期性預金	前連結会計年度	910,737	-	910,737
	当連結会計年度	851,710	-	851,710
うちその他	前連結会計年度	5,776	1,797	7,573
	当連結会計年度	6,948	1,471	8,420
譲渡性預金	前連結会計年度	985	-	985
	当連結会計年度	-	-	-
総合計	前連結会計年度	3,055,624	1,797	3,057,421
	当連結会計年度	3,108,630	1,471	3,110,102

(注) 1 流動性預金=当座預金+普通預金+貯蓄預金+通知預金
2 定期性預金=定期預金+定期積金
3 「国内業務部門」とは当行の円建取引、「国際業務部門」とは当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。
(7) 国内業務部門・国際業務部門別貸出金残高の状況
① 業種別貸出状況(末残・構成比)

業種別	前連結会計年度		当連結会計年度
	金額(百万円)	構成比(%)	金額(百万円)	構成比(%)
国内 (除く特別国際金融取引勘定分)	2,032,386	100.00	2,060,027	100.00
製造業	154,375	7.60	169,285	8.22
農業,林業	9,719	0.48	10,434	0.51
漁業	1,350	0.07	2,120	0.10
鉱業,採石業,砂利採取業	2,598	0.13	860	0.04
建設業	102,825	5.06	112,272	5.45
電気・ガス・熱供給・水道業	29,147	1.43	29,208	1.42
情報通信業	5,946	0.29	8,642	0.42
運輸業,郵便業	74,673	3.67	76,091	3.69
卸売業,小売業	148,719	7.32	151,477	7.35
金融業,保険業	57,748	2.84	75,806	3.68
不動産業,物品賃貸業	302,931	14.90	315,084	15.30
各種サービス業	192,996	9.50	198,418	9.63
地方公共団体	291,957	14.36	248,490	12.06
その他	657,397	32.35	661,834	32.13
海外及び特別国際金融取引勘定分	-	―	-	―
政府等	-	-	-	-
金融機関	-	-	-	-
その他	-	-	-	-
合計	2,032,386	―	2,060,027	―

(注) 「国内」とは当行及び連結子会社であります。
② 外国政府等向け債権残高(国別)
該当事項はありません。
(8) 国内業務部門・国際業務部門別有価証券の状況
○ 有価証券残高(末残)

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
国債	前連結会計年度	192,205	-	192,205
	当連結会計年度	148,226	-	148,226
地方債	前連結会計年度	71,419	-	71,419
	当連結会計年度	69,707	-	69,707
短期社債	前連結会計年度	-	-	-
	当連結会計年度	-	-	-
社債	前連結会計年度	118,100	-	118,100
	当連結会計年度	112,206	-	112,206
株式	前連結会計年度	11,510	-	11,510
	当連結会計年度	11,741	-	11,741
その他の証券	前連結会計年度	214,127	10,481	224,608
	当連結会計年度	258,881	5,954	264,835
合計	前連結会計年度	607,363	10,481	617,844
	当連結会計年度	600,763	5,954	606,717

(注) 1 「国内業務部門」とは当行の円建取引及び連結子会社、「国際業務部門」とは当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。
2 「その他の証券」には、外国債券を含んでおります。


(自己資本比率等の状況)
(参考)
自己資本比率は、銀行法第14条の2の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準(平成18年金融庁告示第19号)に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。
なお、当行は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。
連結自己資本比率(国内基準)
(単位:億円、%)

			2024年3月31日
1 連結自己資本比率(2/3)			11.43
2 連結における自己資本の額			1,749
3 リスク・アセットの額			15,292
4 連結総所要自己資本額			611

単体自己資本比率(国内基準)
(単位:億円、%)

			2024年3月31日
1 自己資本比率(2/3)			11.13
2 単体における自己資本の額			1,687
3 リスク・アセットの額			15,157
4 単体総所要自己資本額			606

(資産の査定)
(参考)
資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年法律第132号)第6条に基づき、当行の貸借対照表の社債(当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法(昭和23年法律第25号)第2条第3項に規定する有価証券の私募によるものに限る。)、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるものについて債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。
1 破産更生債権及びこれらに準ずる債権
破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。
2 危険債権
危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。
3 要管理債権
要管理債権とは、三月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。
4 正常債権
正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記1から3までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。
資産の査定の額

債権の区分	2023年3月31日	2024年3月31日
	金額(億円)	金額(億円)
破産更生債権及びこれらに準ずる債権	19	18
危険債権	406	401
要管理債権	7	9
正常債権	20,171	20,471